作者：MEWS矩阵

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健康险精算师必读系列又与大家见面了！本周MEWS带来一篇前美国国家经济研究局局长、哈佛大学经济学教授马丁·费尔德斯坦博士在1972年发表的保险经济学文章《超额医疗保险的福利损失》，探讨美国家庭在普遍过多购买保险的情况下健康医疗费用的上升情况：如果保险的赔付额降低或个人购买的保险数量减少，那么治疗费用将会减少，随着风险增高效用损失则会降低；相反，个人购买的保险数量增多将会引起医院治疗费用的增加，进而带来过度医疗，降低公共福利。

众所周知，在特定的前提下，对于个人来说最优的保险是来完全控制未来不确定的花费。然而对于维持健康来说，通常假定的前提往往无法实现，因为疾病的治疗费用并不是一个纯外生数据。对于个人来说，尽管疾病的发病率是他不能控制的，他仍然可以自由选择治疗疾病的医疗水平。而保险通过赔付医疗费用的方式，往往可以使人倾向于追求更好的医疗服务以及更高的消费（除非医疗水平的需求与医疗费用没有任何关系）。这个道理也说明完全保障的健康险并不是最优的保险，因为需求的扭曲使得人在风险提高时往往会引起过度医疗，提高治疗费用。因此，个人的最优健康保险应该为保险人和被保险人共同承担风险。

另外一方面，健康险同样对健康医疗市场有着特殊的影响。购买保险的人对应的健康服务的费用以及治疗水平会影响到其他没有被保险覆盖的人群。在费尔德斯坦的另外一篇论文里他证明了当保险购买变得普遍时，医生往往会因为提供更好的服务而增加收入。这个变化同样会影响到那些没有购买保险的人群，这种医疗水平的提升和医疗费用的增加会鼓励更多人购买保险。在整个大环境下，保险购买的增长与医疗费用的增加将会相互作用，形成一个螺旋式的增长。最终对于个人来说，健康保险购买的数量将会越来越多。

结论

在特定的共同赔付的比例确定的情况下，购买健康保险人数占总人数的比例与人均购买健康保险的数量的关系。

其中，QINS表示人均购买的健康保险的数量，ENR代表总体人群中购买健康险的人群比例，COINS表示的是被保险人所负担的费用比例。

从长期来说，购买健康险的人群比例是由保费与期望赔付比例、住院费用水平、收入水平、自费水平以及企业是否为员工购买健康险来决定的。

其中，ENR代表健康保险覆盖的人群比例，PINS代表健康保险的价格水平，用健康险的保费与健康险期望赔付的比例表征，PCARE代表医疗服务的价格水平，用单位医疗服务的价格表征，INC代表去除通胀后的工资水平，USEX代表被保险人自付的平均水平，GROUP代表参保个体来自企业团体保险（个体的主观选择性更差）的比例。

两方程对应的系数估计如下表，

*由于版面原因略去各参数的SD及长效估计

从拟合结果可以看出，1）PCARE的系数显著为正，表明：保险需求和参保比率对于卫生产品的价格都呈现显著的正弹性，这与大部分人群风险厌恶的偏好属性相契合，当卫生产品的价格上升时，人们倾向于寻求更多保险的保障，以应对超出预期的卫生花费；2）USEX的系数显著为正，表明：保险需求和参保比率对于卫生产品的非价格因素（如医疗质量、满意度、等待时长、可及性等）也呈现显著的正弹性，价格因素和非价格因素的影响程度近乎相同；3）PINSA的系数不显著，表明：无论是需求还是参保比率对于保险本身定价的利润边际（对应于最终的赔付率）是不敏感的。文中没有提及原因，但有其它研究试论该不敏感或与参保人无法精确估计自身的风险状态，且没有清晰的风险偏好所致；4）GROUP的系数显著为正，表明：团险形式的保费优待、税务优待的效果要大于其对于选择主动性约束带来的负面结果；5）INC的系数表明：收入对于保险需求和参保的作用很可能是相互的，一方面高收入使人群面临的卫生产品价格高企，其保险动机将会增强，另一方面，高收入使人群承担风险的水平增加，其保险动机将会减弱，故而其综合印象相对复杂。

购买健康保险的数量增多会引起医疗费用和水平的增高，而医疗费用增高又会提供人们的保险产品的需求，促使人们去买更多的保险产品。

提高个人赔付比例能够有助于节省社会福利的支出。更确切的说，如果一个健康保险产品能够降低提前支付小额或中等额度医疗费用的次数，并且去提高着重赔付重大医疗费用的次数，那么将会节约更多的社会医疗福利。

文章来源：《健康必读》 网址: http://www.jkbdzzs.cn/zonghexinwen/2020/0901/523.html